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La mentira de los ingresos pasivos. ¿Has sido también engañado?

Libertad financiera, ingresos pasivos, vivir sin jefe, jornadas de 4h, trabajar en cualquier parte y… todo para llevar, por favor. Hemos comprado el pack del nuevo emprendedor o sueño húmedo de muchos jóvenes sin contrastar, yo el primero. En esta entrada quiero enseñarte lo que para mi es un error generalizado a la hora de entender los ingresos pasivos.

Aviso
    Esta interpretación que voy a hacer es subjetiva y fundamentada en Robert Kiyosaki (que seguramente, si se ha hecho tan popular este término, sea por él). Tampoco soy un experto en leyes o términos jurídicos por lo que el texto puede tener imperfecciones jurídicas (agradecería que si vierais alguna la pusierais en los comentarios).

🤡 Más de la mitad de los que dicen tener fuentes de ingresos pasivos no lo tienen

Si has leído por ahí que los ingresos pasivos son los que:

  • Requieren hacer un esfuerzo inicial pero luego dan un ingreso periódico sin mucho trabajo
  • Son negocios que funcionan por un esfuerzo pasado pero que después se mantienen casi en automático
  • Cualquier otra variante que venga a decir lo mismo

Siento decirte que es un mensaje cojo. De hecho es la idea superficial de los ingresos pasivos pero no la más importante y la que hace que sean ingresos pasivos.

¿Cuál es esta característica, Albert?

Los ingresos pasivos pagan 0% de impuestos. Y no me refiero a irte a vivir a otro país o hacer cosas ilegales, hablo de España y todo legal. De hecho muchos hacen esfuerzos e incluso emigran muy a su pesar (en España se vive muy bien) por falta de esta definición.

🤔 ¿De dónde viene el error?

Creo que la interpretación coja y errónea que se ha hecho, bajo mi punto de vista, proviene de pensar que pasivo tiene algo que ver con esto:

homer en el sofá
Una persona pasiva que trabaja poco y genera ingresos

Y no esto:

Es el vínculo jurídico entre dos o mas sujetos, en virtud del cual, uno de ellos tiene la facultad de exigir algo que el otro debe cumplir.

La relación jurídica, según se expresa en la definición, se establece siempre entre los sujetos del derecho (activo y pasivo) y no entre el sujeto y la cosa, como sostiene erróneamente la doctrina

http://www.enciclopedia-juridica.com/d/relaci%C3%B3n-jur%C3%ADdica/relaci%C3%B3n-jur%C3%ADdica.htm

Bajo esta definición, los ingresos pasivos son aquellos que se consiguen siendo sujeto pasivo en un vínculo jurídico como en el caso de las hipotecas u otros préstamos.

💡 Tipos de ingresos según Robert Kiyosaki

Robert Kiyosaki, supongo que influenciado por la regulación USA de la IRS ( Internal Revenue Service), identifica tres tipos de ingresos que se pueden aplicar a prácticamente cualquier lugar del mundo:

  • Earned / Rendimientos del trabajo
  • Portfolio-Capital gains / Rendimientos patrimoniales
  • Passive Income / Ingresos pasivos

Los rendimientos del trabajo son ingresos que provienen, por ejemplo, de una nómina o del ejercicio de un trabajo realizado por nosotros. Este tipo de ingresos es el que más impuestos paga (saludetes a todos los currantes con nómina o autónomos).

Los rendimientos patrimoniales son los ingresos derivados de la explotación o venta de un bien que tengamos: acciones, inmuebles, coches, dividendos, etc. Este tipo de ingresos suele tener unos impuestos de entre el 19% y el 25%.

Los ingresos pasivos son los ingresos que provienen de la deuda. Por eso no se pagan impuestos, porque estás adquiriendo una deuda. Cuando tú adquieres una hipoteca de, por ejemplo, 120.000€ no pagas impuestos sobre esos 120.000€.

🔎 ¿Cómo conseguir ingresos pasivos?

Aunque parezca una definición trivial si se entiende bien cambia el marco mental que tenemos a la hora de entender el dinero y de cómo conseguirlo. El juego consiste en crear negocios que generen cashflow (otro término clave en todo esto) y poder pagar (con un margen amplio de seguridad) las deudas.

Por ejemplo, supón que compramos un inmueble por 120.000€ y lo alquilamos a 600€/mes. En 5 años el valor del inmueble sube a 200.000€.

¿Lo venderías?

Robert Kiyosaki NO. ¿Por qué? Porque estaría pagando impuestos sobre rendimientos patrimoniales.

¿Qué haría él?

Refinanciar la hipoteca y pagar 0% de impuestos sobre ese nuevo ingreso.

Ya… pero esto solo funciona con los inmuebles y valen mucha pasta…

Los inmuebles son la mejor manera de llevar a cabo esta estrategia (la gente con dinero lo sabe) pero hay muchas otras maneras. Si montas un negocio que genera cashflow puedes pedir una póliza de crédito y las condiciones suelen ser también muy buenas. Pero no te quedes con los detalles o ejemplos, entiende el concepto y comenzarás a pensar diferente.

Os dejo este video donde Robert explica algunos conceptos que estamos hablando:

Aunque recomiendo todo el video, el ejemplo anterior lo he sacado de la frase del minuto 5:39:

I can turn capital gains into passive.

Robert Kiyosaki

💸 Cashflow: Todo es un juego de números

Se trata de contemplar escenarios y de echar cuentas. Es posible que no quieras endeudarte por todo el valor del inmueble sino por lo que genera el alquiler en X años o algo por el estilo.

Imagina que tienes un negocio que factura 60.000 € anuales y tiene unos costes operativos netos de 25.000 €. De los 35.000 € restantes, puedes pagar impuestos y obtener el beneficio neto. O puedes adquirir una deuda de 20.000 € (un 42% menos de los 35.000 €). Ahora deduce al pago de impuestos los costes de esa deuda que pagará tu negocio y ya tienes 20.000€ de ingresos pasivos.

Hay que tener en cuenta muchos otros aspectos como la amortización u otros conceptos que hagan tener a tus negocios una capacidad de pagar deudas mayor.

Como yo lo veo, y lo estoy aplicando, es en generar pequeñas fuentes rentables de ingreso (no lucho por crear un unicornio) escalables independientemente de si son inmuebles, negocios digitales o lo que sea. Si consigues generar flujo de caja y dar confianza (hay que saber crear negocios) el banco te prestará dinero al 0% de impuestos (u otros inversores) y tus negocios lo pagarán. Eso sí, aprende a gestionar la deuda primero y con endeudamientos pequeños.

✨ Conclusiones

En mi caso, cuando contemplé esta nueva definición y volví a leer ciertos libros, ver videos, etc. todo cogió matices diferentes y llegué a comprender comportamientos que hasta el momento no entendía.

No sé si esta es la definición perfecta, y la verdad que me importa poco, pero sí que estoy seguro que no es la primera definición que se nos pasa por la cabeza cuando vemos por primera vez ingresos pasivos y que sin embargo ayuda a entender muchas cosas.

Me harías un favor si cualquier duda, punto de vista diferente o cualquier otra cosa que tengas que decir, lo hagas sin miedo en los comentarios de abajo. ¡Gracias y espero que te haya resultado interesante! 🙏

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Comentarios (2)

Buen artículo Albert!! Te animo a seguir compartiendo todo lo que vayas aprendiendo sobre dinero e inmuebles en tu web 😉

En cuanto al artículo en sí, es bastante interesante el concepto de “pasivo” que comentas. Es posible que todavía no haya asimilado de todo el concepto, pero creo que al final es más un tema de etiquetas que otra cosa. Para mi la palabras pasivo, según parece, tiene 2 ideas que no tienen nada que ver una con la otra. Por una parte el dinero pasivo es aquel que no requiere de tu presencia (concepto clásico) y por otra parte también es el dinero que recibes a 0% impuestos por endeudarte (concepto que presentas).

En cualquier caso muy interesante, sigue dándole caña!!

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Gracias Dani!!

Al final es más importante el hacer y el aprender que las etiquetas. Aunque yo mismo utilizo el concepto clásico que comentas cuando hablo de dinero “pasivo” pues es lo que está establecido más y así nos entendemos.

Un placer leerte por aquí 😉

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