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Soy Albert Palau y voy tras la libertad financiera. ¿Me acompañas?

Sé lo que estás pensando. Y sí, soy otro más que va tras este concepto que es para muchos utópico. Después de 10 años educándome financieramente por mi cuenta, estoy comenzando a dar los primeros resultados. Si quieres conocer qué aprendí y cómo estoy arrancando, sigue leyendo.

🎯 ¿Qué es la libertad financiera?

Me gustaría ser más preciso en definir lo que busco. Quizá tú estés buscando lo mismo y podamos ayudarnos.

  • Tener mínimo 2 años de gasto, según mi nivel de vida, cubiertos en efectivo/líquido
  • Que mis ingresos pasivos superen mis gastos
  • Tener diferentes fuentes de ingresos
  • No estar atado o necesitado a algo en concreto (a un trabajo, por ejemplo). Vivir sin preocupaciones más allá de las vitales
  • Tener las máximas opciones posibles en todo momento. ¿Quiero irme de vacaciones? Pues voy. ¿Quiero estar 2 meses estudiando un tema? Lo hago.

🚀 ¿Cómo estoy consiguiendo la libertad financiera?

Separaría el proceso recorrido hasta ahora en 4 bloques igual de importantes y por este orden:

cuadro de mandos

1. Orden

Conoce lo que ingresas, gastos recurrentes, gastos ordinarios, ratio de ahorro, etc. Será nuestro mando de control

balanza

2. Ahorro

Una vez ya tienes los datos, incrementa los ingresos o reduce tus gastos para tener un ahorro mínimo que te permita sembrar semillas de inversión

sembrar

3. Inversión ROI

Cada 1 o 2 años, céntrate en 2 modelos de inversión con las siguientes características: 1) puedas permitirte invertir varias veces en lo mismo, 2) recuperes la inversión en <= 2-5 años y 3) puedas delegar su operativa al completo (o casi)

efecto bola de nieve

4. Inversión Patrimonial

Retira una parte de lo ganado en las inversiones y afianza las ganancias en forma de patrimonio. Aquí buscaremos no perder y mantener el poder adquisitivo

⚖️ El primer paso de todos: Ordena tus finanzas

Desde el 2015 dejo por escrito en un excel lo que ingreso y lo que gasto. En concreto el estado financiero que hago es el de pérdidas y ganancias (P&L en inglés). Sólo exige de mi una hora al inicio de cada mes para cerrar el anterior y un poco más a finales de año para dejar planificado el siguiente.

El resultado es algo parecido a esto:

Pérdidas y ganancias
P&L. Los datos son inventados. Cualquier parecido con la realidad es pura coincidencia 🙂

Mucha gente no hace este paso. Sinceramente, no sé si será imprescindible o no. Para mi sí que lo es y sin él estaría perdido ya que no conocería el estado de mis finanzas.

🤗 2. << Sube tus ingresos al nivel de tus sueños, para que no tengas que bajar tus sueños al nivel de tus ingresos >>

Asegúrate de ahorrar un mínimo de lo que ingresas para mantenerte a flote y poder tener seguridad financiera para acometer inversiones. El excel del primer paso nos da el coeficiente de ahorro, es decir, cuánto consigo retener por cada 1€ que ingreso.

No necesitas mucho capital para comenzar. Si sigues leyendo te mostraré una de las fuentes de ingreso que tengo que requiere sólo unos 50€-200€ al mes (según si quieres delegar más o menos).

🌱 3. Siembra tus ahorros y recoge sus frutos

Primero de todo, voy a aclarar qué considero que no es una inversión ROI en este planteamiento que os hago y que puede pareceros curioso. Aquí unos ejemplos de lo que NO considero inversión ROI:

  • Fondos, acciones, ETFs, materias primas, commodities, metales, etc. que no sea a corto plazo
  • Comprar inmuebles para alquilar o para reformar y vender
  • Cualquier otra cosa donde no recuperes la inversión en 2-5 años

De hecho, depende de cómo hagas las inversión. Si antes de comprar no tienes una estrategia de salida y has hecho el negocio en la compra, no la categorizo como tal.

Pero Albert… ¿qué me estás contando?

Que sí… a mi me ha costado años llevarlo a la práctica y entenderlo. Por ahora, te lo resumo en que, en la mayoría de oportunidades, los números tienen que salirte en el momento de la inversión, sin necesidad de que el precio de lo que compres suba o baje (de hecho, comprarías teniendo en cuenta una bajada para tener margen de seguridad).

En otros casos, como en el trading, sí que esperarás movimientos en el precio. De hecho, lo que querrás será volatilidad. Dejaré ejemplos prácticos reales que he hecho donde muestro esto para que se entienda mejor.

¿Quieres decir que sólo es inversión si el beneficio está asegurado?

No, lo único seguro es que vamos a morir y que pagaremos impuestos durante nuestra vida. Lo que digo es que el negocio tiene que salirte en el momento de comprar sin que nada más tenga que ir a tu favor. Es más, en el momento de compra harás negocio con números un poco peores que la realidad y contemplando la pérdida de toda la inversión. Porque shit happens.

Vale… entonces, ¿qué sería una inversión en ROI?

Por regla general, alguna actividad que tenga las siguientes características:

Características Inversión ROI
  • Se puede ejecutar una estrategia con un riesgo / beneficio convexo
  • Puedas ejecutar N inversiones siguiendo dicha estrategia
  • Que no supongan tu bancarrota si sale mal
  • Recuperar la inversión en menos de 2-5 años
  • Después de recuperar la inversión, sigues obteniendo beneficios. A lo que Robert Kiyosaki denomina retornos infinitos (infinite returns)

¿Riesgo / beneficio convexo?

Probablemente sea una de las piezas claves a entender. No es un concepto fácil y, si no lo has escuchado nunca, te recomiendo darle un vistazo al maravilloso libro de Antifrágil: Las cosas que se benefician del desorden de Nassim Taleb (no, no lleva enlace de afiliado, de momento).

Por otra parte, el hecho de que considere que se tenga que hacer N inversiones limita en qué puedo invertir. Por ejemplo, si tengo 50.000 €, la inversión en inmuebles estará, de momento, fuera de mi alcance.

Las inversiones en ROI son vitales para los que no hemos heredado grandes fortunas y venimos de una familia con recursos limitados. La vida es corta, y no queremos esperar 30 años en comenzar a ver los frutos de nuestras inversiones.

❄️ 4. Nuestro patrimonio y el efecto bola de nieve

El capital de nuestro patrimonio será, por hacer un símil, el transatlántico de nuestra armada. Con esperanzas de ser enorme, posiblemente menos ágil que otras partidas pero con un rumbo firme e imparable. En nuestro patrimonio buscamos el interés compuesto, la diversificación y la seguridad.

Ejemplos de dónde podremos tener diversificado nuestro patrimonio:

Ejemplo activos patrimoniales
  • Inmuebles
  • Bitcoin
  • Oro
  • Fondos de inversión

¿Y si conseguimos vivir del 1-4% de nuestro patrimonio? Eso sería un next level.

🤑 Show me the money: Mis inversiones actuales

Vamos al meollo del asunto, bajemos al barro. No pretendo divagar entre frases típicas de motivación o conceptos bonitos. Me ha costado mucho aprender todo esto: horas de estudio, dinero, sacrificios personales… y en muchísimas ocasiones pensando si esto merecía la pena o si estaba luchando por algo que es humo.

Estas son las que ejerzo actualmente. Pero tengo pendiente estudiar muchas estrategias más: opciones financieras, trading automatizado, etc.

💻 Inversión ROI #1: Micronichos

Y de nuevo, lo importante está en la estrategia. No se trata de crear 1 súper web y dedicarle mil horas. Se trata de seguir el método de la Armada de Romuald Fons.

Es decir, generar un entramado de más de 50 webs micronichos enlazadas entre ellas para potenciarse y optimizadas a nivel SEO. El hosting de 50 webs sale por unos 30€/mes y la redacción de contenidos puedes delegarla a redactores por unos 80€ la web (5 artículos: informacionales, transaccionales, etc.).

logo-armada

Hay muchos más matices pero la estrategia de fondo es incluso científica (ensayo y error). Prima la velocidad de generación de webs pilotos (en el método son las rango C), algunas de ellas no se posicionarán pero con el tiempo encontrarás 1 pepita de oro. Estas webs son las que escalarás y harás crecer.

Al crear tantas webs estarás recopilando mucha información de cómo funciona Google. Palabras (keywords) o intenciones de búsqueda de oportunidad e irás mejorando en la calidad de las webs.

riesgo-beneficio armada
Ingresos mensuales. Al inicio no vas a ver un duro. De nuevo, cualquier parecido con la realidad es pura coincidencia.

En mi caso, el trabajo por cuenta ajena me quita mucho tiempo y gasto bastante en redactores. Puedes escribir las webs tú mismo y reducirás los gastos al dominio y al hosting simplemente.

🏠 Inversión ROI #2: Inmuebles

Por suerte, durante estos años de aprendizaje he tenido un ahorro importante y, ahora que conozco una estrategia de inversión ROI en inmuebles, puedo aprovecharla.

No conozco una inversión más potente que los inmuebles a día de hoy. El equilibrio seguridad/beneficio es muy bueno

Requiere más capital que los micronichos. Aunque, obviamente, puedes apalancarte asumiendo riesgos. Pero no es mi estilo. Ya sabes, si no puedes asumir la total pérdida de la inversión, no lo hagas. Y con asumir significa que te deje fuera de juego o que no puedas intentarlo más veces (debido a que te quedas sin capital).

Es imposible exponer aquí toda la estrategia de inmuebles pues toca partes legales, contactos, financiación, etc. Pero te voy a dejar los siguientes puntos clave para que puedas tirar del hilo. Siéntete libre de preguntarme si quieres más información.

  • No compres en mercado retail: idealista, agencias de calle… Haz contactos antes que te permitan acceder a inmuebles de fondos de inversión, bancos u otros activos del mercado antes de que sean públicos. Conoce el precio al que se está escriturando
  • El banco te puede dar más del 100% del valor de compra
  • Utiliza las pólizas de crédito o consumo para comprar e hipoteca después
  • Los números te tienen que salir en el momento de compra. No esperes a que el precio suba con el mercado o después de una reforma. De hecho, compra asumiendo una depreciación. Utiliza las reformas, etc. solo para incrementar beneficios
  • Zonas residenciales con demanda creciente. No compro (en inversiones ROI) zonas premium
  • Mezcla operaciones tipo compra-hipoteca-rentas con opciones de compra. Muchos inversores profesionales necesitan liquidez y me sirve para bajar ratio de endeudamiento
  • Con 8 casas a nombre de una sociedad puedes pagar solo el ~3.75% en vez del ~25% de sociedades
  • Utiliza sociedades inactivas que hayas adquirido. Si no tienes el 100% no estás obligado a inscribirte en el registro mercantil. Protégete de cisnes negros, bancos y de hacienda

Te dejo un video que deja caer conceptos base de esta estrategia (aunque otros no los comenta). Es Ken McElroy que, para quien no lo conozca, es uno de los socios de Robert Kiyosaki.

📈 Inversión ROI #3: Trading

Ten una partida para hacer trading y especular. En mi caso es la partida más pequeña. Aprovecha noticias o sucesos que creas relevantes para comprar (o vender si vas corto) e intenta obtener un beneficio a corto plazo. Importante: ¡retira beneficios cada vez que tengas un poco!

Lanza muchos globos sonda (haz una gestión del capital de trading correcto) en diferentes activos pero que su operativa sea barata. En mi caso utilizo estos vehículos:

  • CFDs: acciones, índices, materias primas, metales preciosos, commodities, etc.
  • Forex
  • Criptomonedas

Haz uso de los stop-loss, stop-profit y trailing stop/profit. En herramientas como Meta Trader 4/5 son muy fáciles de utilizar.

Tengo pendiente dedicar tiempo de estudio al trading automatizado por bots. De momento el trading lo hago manualmente.

🚢 Inversión Patrimonial #1: Fondos de inversión

Considero que los fondos de inversión son una forma estupenda de diversificar y proteger tú patrimonio. Los traspasos entre fondos no tributan lo que te permite exponerte más o menos a un subyacente sin perder la potencia del interés compuesto.

Hay una serie de claves que considero importantes:

  • Factor investing. No te ligues a ninguna estrategia de inversión: crecimiento, value, etc. Exponte a todas
  • Ten siempre líquido para aprovechar las bajadas. Una de las claves es subir con más capital que con el que bajaste
  • Invierte periódicamente. Disminuye el riesgo del market timing
  • Diversifica: renta variable, renta fija, monetarios, sectores, países, monedas, etc.
  • Los fondos de inversión no están en el balance de los bancos
  • Paga por una EAFI que te transmita honestidad

¿Por qué pagas a una EAFI, Albert? ¡Invierte en indexados!

Me gustan las relaciones humanas fundadas en la honestidad y la confianza. No me importa pagar un 1% y un performance fee con un high-water mark. Por varias razones:

  • Curación de datos. Un buen asesor rendirá cuentas de los resultados y te mostrará datos que sin su ayuda te hubieran costado mucho elaborar (por no decir que si no te dedicas a ello no lo hubieras hecho)
  • Información única. De conferencias, charlas, contactos, etc.
  • Delegar la operativa. Tu solo tienes que firmar (ahora incluso solo digitalmente) los traspasos entre fondos según el rendimiento de cada uno. Lo que se llama rebalanceo
  • Pagas por un servicio integral personalizado. Herencias, gestión de inmuebles, dudas fiscales, etc.
  • El tratar con personas interesantes te da oportunidades interesantes. ¡Esta es la mejor de todas!

Y recuerda, no considero la inversión en fondos un lugar donde hacer mucho dinero (para eso están las ROI).

₿ Inversión Patrimonial #2: Bitcoin

Bitcoin es el primer bien escaso digital de la historia. Al ser escaso, está regido por las reglas de la economía (mi marco mental económico está mayormente influenciado por la corriente de pensamiento de la escuela austriaca). No me gustaría entrar en más detalles sobre esto. Quizá estoy equivocado, quizá no. En cualquier caso, tengo una exposición a ello a largo plazo.

¡Ojo! Como se suele decir: Not your keys, not your Bitcoin.

📚 Y por último… ¡invierte en formación!

Lo sé, es un tópico que se ha utilizado hasta la saciedad para que compres el libro o el curso de turno. Tranquilo, yo no voy a venderte ninguno 😅. Pero es la jodida realidad.

¿Por qué?

Porque cambia el marco mental que tienes. Te hace dar saltos cualitativos al enfocar problemas desde otras perspectivas. Por ejemplo, a la hora de gestionar el riesgo. Mucha gente cree que para obtener grandes beneficios hace falta jugarse hasta la camisa y toman demasiado riesgo.

El caso típico son los argumentos de: “XXX no es rentable hoy en día” por ejemplo con los inmuebles. Seguramente, preguntando a quien ha dicho eso, su marco mental está limitado a operativas tradicionales de comprar y alquilar o alguna típica de estas. Con los inmuebles, puedes ganar dinero pagando 0 impuestos (todo legal, claro).

O si estás comenzando, quizá aún no sepas diferenciar entre activo/pasivo o las diferentes formas de generar ingresos: cuenta ajena, autónomo, empleado o inversor. Todas ellas con unas retenciones diferentes.

En definitiva, hay cosas que no sabemos que no sabemos.

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Aviso a navegantes: no voy a venderte nada pero quiero avisarte de que puedo escribir sobre temas tan dispares como la maldición de Sísifo, reflexiones estoicas, sobre el contrato de depósito en derecho romano y, si hay suerte, hasta sobre cómo generar ingresos pasivos.